Cunoaste-ti Drepturile pentru a obtine o Dobanda Redusa (OUG 50 / 2010)

Legea Protectiei Consumatorului OUG 50 / 2010 asigura modificarea metodei de calcul a dobanzilor variabile la creditele in derulare rezultand o scadere semnificativa a nivelului de dobanda si implicit a ratelor lunare.

Cheia situatiei este clientul, acesta avand dreptul sa accepte sau sa respinga propunerea bancilor care doresc marirea marjei initiale (mentionata in Contract) pentru a pastra nivelul actual al dobanzilor la creditele acordate. Legea specifica in mod clar faptul ca marja fixa poate fi modificata doar in beneficiul clientului; in caz contrar, la marirea marjei (deci in defavoarea clientului) este nevoie de acceptul acestuia. Repetam fraza cheie: clientul NU este obligat.

Introducere

Actul I

In ultima perioada am primit foarte multe intrebari, am studiat multe contracte si am citit majoritatea declaratiilor sau comentariilor legate de OUG 50 / 2010. Asteptam cu ochi mari si limpezi sa vedem cand va lua sfarsit actul I din Piesa regizata magistral de ANPC (OUG 50 / 2010), act cunoscut si sub titulatura "eliminarea comisionului de rambursare in avans va ingropa sistemul bancar". Mentionam evidenta faptului ca acest comision este unul ipotetic ("daca clientul ar fi rambursat anticipat ar fi platit..."), ca si eventualitatea calificarii consumatorului la o refinantare (mai bine spus, pura teorie in contextul scaderii veniturilor populatiei si prabusirii preturilor pentru piata imobiliara).

Actul II

Dupa cateva saptamani, evenimentul mult asteptat s-a produs. Astfel, ne confruntam cu adevarata problema pusa in scena de OUG 50 / 2010: calculul dobanzii variabile in functie de ROBOR / EURIBOR / LIBOR si constrangerea grilei de comisioane la un nivel decent pentru consumator. Astfel, a inceput cel de-al doilea act al Piesei ANPC. Institutiile bancare au facut publice estimari ale pierderilor generate de aceste schimbari legislative la 900 milioane euro pe an. Sistemul bancar din Romania prin vocea ARB a incercat sa puna sub presiune Guvernul cat si ANPC pentru a obtine aplicarea OUG 50 / 2010 doar pentru noile credite.

Actul III

Actul III pune in mainile clientului finalul Piesei. Acesta isi poate apara drepturile recent castigate, sau poate da inapoi in fata cozilor de la ghiseu, balbelor reprezentantilor bancii, drumurilor repetate pana la solutionarea dorita sau in fata notificarilor lungi, scrise in termeni formali care nu lasa loc interpretarilor nedorite sistemului bancar.

Recomandari si Initiative la Limita Legii

Bancile au solicitat Guvernului schimbarea OUG 50 / 2010. Din fericire inca nu au obtinut-o (cum nici statul roman nu a obtinut o dobanda avantajoasa de la bancile din Romania pentru imprumutul de care are nevoie in aceasta perioada si deja s-a reorientat catre pietele externe).

ANPC, pusa la zid, a dat mai multe declaratii, insa nu a operat modificari ale Legii si a reiterat faptul ca nici n-o va face. Prin urmare, bancile, in baza recomandarilor ANPC, au hotarat sa propuna pentru semnare clientilor o noua dobanda formata din EURIBOR/ROBOR/LIBOR + o noua marja (compusa din diferenta dintre nivelul actual al dobanzii creditelor in derulare si indicii de referinta mai sus mentionati).

Astfel, clientul este rugat sa accepte o marja marita fata de cea initial agreata in contract pentru ca bancile sa isi poata mentina nivelul dobanzilor la creditele in sold si astfel de a nu suferi o ajustare majora a marjei de profit realizata in Romania.

Cheia situatiei este clientul, acesta avand dreptul sa accepte sau sa respinga propunerea bancilor. Legea specifica in mod clar faptul ca marja fixa poate fi modificata doar in beneficiul clientului; in caz contrar, la marirea marjei (deci in defavoarea clientului) este nevoie de acceptul acestuia. Repetam fraza cheie: clientul NU este obligat.

Prin urmare, Legea garanteaza pastrarea marjei fixe si ofera astfel dreptul clientului de a refuza marirea marjei. Rezultatul va fi o dobanda considerabil redusa pentru clientii care au deja credite in derulare.

Recapitulare OUG 50 / 2010

* Formula de calcul dobanda variabila: *ROBOR/LIBOR/EURIBOR/dobanda de referinta BNR + marja fixa (!atentie: nu poate fi modificata de creditor pe durata contractului decat in favoarea consumatorului);
* Comisioane acceptate**: comision de administrare credit, penalitati intarzieri de plata, comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor; 0% comision rambursare anticipata pentru creditele cu dobanda variabila si maxim 1% pentru cele cu dobanda fixa;

* intervalele de timp la care se recalculeaza dobanda sunt prevazute in contract;
** suplimentar, creditorul are dreptul sa perceapa doar comision de analiza dosar (numai in cazul in care accepta creditarea) si comision aferent costurilor cu asigurarea (doar pentru situatiile in care este prevazuta asigurare - excluse contractele de descoperit de cont, creditul de consum s.a.m.d.);

Procedura de Urmat pentru Actele Aditionale

1. Cititi cu atentie contractul pe care il aveti acasa; daca nu il mai aveti, mergeti la banca si solicitati o copie a acestuia (probabil veti fi taxat pentru aceasta, insa merita investitia);
2. Daca vi se pare greu de parcurs contractul, este momentul ideal sa convocati un consiliu de familie; asigurati-va ca toate cele trei generatii sunt la masa de studiu si ca cei tineri au in permanenta acces la internet pentru eventuale clarificari necesare;
3. Identificati care este marja trecuta in contract si orice alt detaliu legat de felul in care variaza dobanda;
4. Identificati care este lista comisioanelor aferente creditului;
5. Mergeti ASTAZI la sucursala bancii de la care ati luat creditul/creditele (chiar daca ati primit o notificare prin posta/e-mail/sms/telefon) si solicitati actul aditional pentru contractul dvs. In baza OUG 50/2010;
6. Daca nu vi se ofera Actul Aditional, insistati oricat este nevoie, cereti sa discutati cu Directorul Sucursalei; daca nici la acest nivel nu gasiti solutionare, obtineti datele de contact ale persoanei careia Directorul de Sucursala ii este direct subordonat; daca Actul Aditional refuza sa apara, depuneti sesizare la sediul Sucursalei (atentie! cereti o copie si numar de inregistrare); apoi mergeti si faceti sesizare si la ANPC;
7. Cand ati obtinut Actul Aditional, verificati noua marja; daca aceasta nu corespunde cu cea din contractul initial, solicitati in mod expres modificarea acesteia in Actul Aditional conform cu cea din Contract in baza OUG 50 / 2010; insistati pana obtineti trecerea marjei neschimbate in Actul Aditional;
!Atentie: depuneti o solicitare de pastrare in Actul Aditional a marjei din Contract; faceti o copie si luati numar de inregistrare pentru a va asigura ca puteti demonstra intentia dvs. de a pastra marja in Actul Aditional.
8. Daca vi se refuza pastrarea marjei in Actul Aditional depuneti o sesizare la ANPC si demarati actiunile legale prin care puteti obtine dreptul conferit de Lege in instantele abilitate;
9. Suplimentar, verificati lista initiala de comisioane si eventuale noi comisioane aparute in Actul Aditional; in cazul in care, pe langa disparitia comisioanelor limitate prin OUG 50 / 2010 (exemplu: comision de risc), apar noi comisioane pe care nu le aveati initial in Contract (exemplu: comision de administrare lunar/anual) solicitati institutiei bancare sa scoata din Actul Aditional eventualele noi comisioane in baza Legii care asigura clientului pastrarea conditiilor din contract pe intreaga perioada de rambursare a creditului;
10. Povestiti si prietenilor experienta avuta, postati pe internet toate aventurile prin care ati trecut; astfel veti putea ajuta si alti consumatori aflati in situatii similare.

Stim ca acest demers nu este unul tocmai usor, insa daca pana acum consumatorii puteau spune ca au prea putine instrumente de aparare impotriva abuzurilor sistemului bancar, odata cu OUG 50 / 2010 niciunul dintre noi nu mai are nicio scuza.

Asa cum toate celelalte industrii isi apara cu indarjire marja de profit si folosesc orice ocazie pentru a creste preturile (uitand sa faca ajustari negative atunci cand piata le ofera ocazia) la fel si bancile sunt companii dedicate obtinerii unui profit cat mai ridicat. Prin urmare, asa cum este datoria companiilor sa isi apere cifra de afaceri, asa este si datoria consumatorului sa isi apere propriul buget.

Sursa: CreditBCR.ro