Ce trebuie sa stii despre creditul imobiliar

In ultima perioada, piata creditelor bancare din Romania a cunoscut un avant remarcabil. Dobanzile au inregistrat scaderi importante, atat pentru creditele in lei, cat si pentru cele in valuta. Avand in vedere ca piata clientilor eligibili se ridica la un maxim de 10 milioane de cetateni, dintr-o populatie de 22 de milioane, aceasta solutie a reducerii dobanzilor, impreuna cu alte facilitati acordate, sunt metode sigure de a face mai accesibile aceasta paleta bogata de oferte credit.Pentru a veni in intampinarea cititorilor nostri, vom incerca in fiecare numar al suplimentului sa oferim informatii privitoare la ofertele de creditare existente pe piata, in acest moment. Avand in vedere ca pe piata constanteana exista peste 30 de unitati bancare, vom acorda acestora posibilitatea de a-si prezenta produsele cele mai noi, ofertele cele mai bune. Suplimentul nostru cauta solutii pentru persoanele interesate de accesarea unui credit. In continuare va vom prezenta oferta a doua banci pentru acordarea unui credit imobiliar unei persoane in varsta de 25 de ani, care are un venit pe cartea de munca de 7 milioane, cu o vechime la ultimul loc de munca de cel putin 6 luni.BRDO persoana de 25 de ani, care are un venit pe cartea de munca de 7 milioane, cu o vechime la ultimul loc de munca de cel putin 6 luni, isi doreste sa obtina un credit imobiliar, in vederea achizitionarii unei locuinte. In aceste conditii, va intrebam:La contractarea unui credit imobiliar pot participa si rudele de gradul I? In ce conditii? In cazul in care rudele de gradul I sunt pensionare, apar criterii de neeligibilitate (varsta limita, pensia minima)?Pentru a avea acces la un credit pentru achizitionarea unei locuinte, solicitantul trebuie sa fi implinit varsta de 20 de ani, iar termenul final de rambursare sa nu depaseasca varsta legala de pensionare.Nu exista un prag minim al veniturilor titularului pentru acces la creditul pentru achizitionarea unei locuinte, dar este necesar sa se respecte gradul maxim de indatorare admis de reglementarile Bancii Nationale, de maxim 35% din veniturile familiei pentru creditele imobiliare si 40% pentru gradul de indatorare global.Prin familie intelegem solicitant + sotul/sotia acestuia si rude si afini pana la gradul IV care locuiesc la aceeasi adresa. Se pot lua in calculul bugetului familiei maxim 4 persoane (inclusiv solicitantul + sotul/sotia acestuia), iar suma veniturilor participantilor (exclusiv solicitantul si sotul/sotia) trebuie sa fie mai mica sau cel mult egala cu 50% din buget.In cazul in care un membru al familiei este pensionar, pentru luarea in calcul a veniturilor din pensii se impune ca decizia de pensionare sa fie definitiva (nerevizuibila), iar varsta acestuia la data cererii de credit sa fie de maxim 60 de ani.In ceea ce priveste vechimea la ultimul loc de munca a titularului si a celorlalti participanti la bugetul familiei, trebuie sa fie de minim un an sau 6 luni concomitent cu o vechime totala de 2 ani.Sunt luate in calcul si alte surse de venit, cu caracter nepermanent: comisioane, cesiune drepturi de autor, dividende, chirii etc.? Sau ce alte surse de venit mai sunt luate in calcul intr-o astfel de situatie la BRD?Pentru analiza cererii de credit se pot lua in calcul si alte venituri cum ar fi: venituri din activitati independente, venituri din dividende, venituri din chirii, drepturi de autor si drepturi conexe acestora, rente viagere, venituri din diurne si comisioane etc.Pe langa faptul ca se ipotecheaza cu casa ce urmeaza a fi achizitionata, se mai poate gira si cu alte bunuri (terenuri, alte case, lucruri de valoare)?Garantarea creditului se face in principal prin constituirea ipotecii de rang I asupra imobilului ce se finanteaza din credit.In situatia in care valoarea imobilului nu acopera minim 133% din valoarea imprumutului, se pot accepta, in completare, ipoteci de rang I in favoarea bancii pe imobile apartinand solicitantului sau unor terti.Se mai pot accepta in garantie depozite ale solicitantului sau ale unor terti deschise la BRD sau scrisori de garantie bancara.Ce avans minim trebuie sa detina viitorul beneficiar al locuintei? Daca avansul este mai mare decat minimum acceptat de BRD, se diminueaza perioada de creditare, se micsoreaza rata lunara?Avansul minim - de la care nu se accepta derogare - reprezinta 25% din valoarea imobilului finantat. Daca avansul este mai mare, nu se modifica conditiile de creditare in ceea ce priveste perioada de creditare, sigur rata lunara va fi mai mica.Care este dobanda practicata de BRD pentru acest tip de credit? Dobanda este fixa sau fluctuanta? Care sunt avantajele si dezavantajele unei dobanzi fixe si care sunt cele ale unei dobanzi fluctuante la BRD?Dobanda la acest gen de credite poate fi fixa sau indexabila in functie de solicitarea clientului.Oferta actuala pentru acest gen de credite cuprinde:-credite in lei cu dobanda fixa (10,5% / an)-credite in lei cu dobanda indexabila (Bubor la 3 luni + marja fixa 140 pb)-credite in EUR cu dobanda indexabila (Euribor la 3 luni + marja fixa 540 pb)-credite in USD cu dobanda indexabila (Libor la 3 luni + marja fixa 600 pb)Cum se calculeaza rata lunara?Rata lunara poate fi calculata:-in sume descrescatoare-in sume constantein functie de solicitarea clientului si tinand cont de veniturile acestuia.Care sunt actele necesare pentru dosarul de credit?Principalele documente necesare intocmirii dosarului de credit constau in:-cererea de credit-actele de identitate ale tuturor participantilor la bugetul de venituri-certificat de casatorie, dupa caz-bugetul de venituri si cheltuieli al familiei-documente care atesta veniturile inscrise in bugetul de venituri, in functie de natura acestora-acte de proprietate ale imobilului care face obiectul creditului-antecontract de vanzare-cumparare incheiat sub semnatura privata sau autentificat-acte de identitate ale vanzatorilor de drept ai imobilului-declaratie vanzatori imobil-documente care sa ateste existenta aportului propriu-raportul de evaluare pentru imobilul ipotecatFunctie de situatia specifica fiecarui client, banca poate solicita si alte documente necesare in analiza creditului.Care sunt taxele si comisioanele pentru un astfel de credit la BRD si care este valoarea acestora, exemplificand in acest sens taxa de analiza a dosarului, comision de gestiune a creditului, comisionul de acordare, comisionul de rambursare anticipata - daca e cazul etc.?Taxele si comisioanele percepute in analiza si derularea creditului:-comision de intocmire dosar de credite: 2% din valoarea creditului minim - 200 EUR-comision de gestionare a creditului: 0,7% / an (0,06% / luna) - care se percepe lunar, incepand cu a 12-a scadenta din grafic-comision de rambursare anticipata: 3% minim 25 EUR pentru creditele cu dobanda indexabila si 5% pentru creditele cu dobanda fixa-comision pentru nerespectarea prevederilor contractului de credit referitoare la rambursarea ratelor si plata dobanzilor - se percepe o taxa fixa de 6,5 RON, respectiv 5 EUR (USD) in functie de valuta creditului.Comisioanele se calculeaza si se incaseaza in valuta creditului.Cum se procedeaza cu evaluarea casei ce urmeaza a fi achizitionata? Care este costul unei astfel de evaluari?In principal evaluarea bunurilor se face de catre salariatii BRD, iar costul evaluarii este inclus in comisionul de intocmire dosar, cu exceptia cazurilor in care este necesara evaluarea bunului de catre un evaluator ANEVAR, iar costul acesteia este suportat de client.Ce tipuri de asigurari sunt necesare pentru un astfel de credit, la ce firme se pot incheia si care este costul aproximativ al acestora?Exista doua tipuri de asigurari necesare:-asigurare de deces si invaliditate permanenta la valoarea, in valuta creditului aprobat si pe perioada de creditare, incheiata cu AVIVAPrima se incaseaza lunar din contul clientului la scadenta creditului.In anumite situatii, cu titlu de exceptie, se pot accepta polite de asigurare emise de alte societati de asigurare de banca.-asigurarea imobilului ipotecat - asigurare extinsa pentru toate riscurile, fara alte prevederi limitative, incheiata cu o societate de asigurare agreata, in valuta creditului, la valoarea de circulatie a imobiluluiAmbele polite se vor cesiona in favoarea BRD.Costurile variaza in functie de valoarea creditului, varsta titularului creditului, perioada de creditare, valoarea de circulatie a imobilului.Cand si cum se plateste avansul?Avansul se poate achita direct vanzatorului - total sau partial - sau poate fi depus in cont la BRD.Cand primeste vechiul proprietar banii si ce garantii are cand semneaza contractul de vanzare?Virarea sumei in contul vechiului proprietar se face la data semnarii contractului de vanzare - cumparare in forma autentica.Cum se calculeaza penalitatile in caz de intarziere a termenelor de plata a ratelor lunare?Penalitatile in caz de intarziere se calculeaza ca procent peste dobanda curenta la valoarea ratei neachitate la scadenta. In acest moment aceasta este de 2 puncte pentru creditele cu dobanda indexabila si 3 puncte pentru creditele cu dobanda fixa.In plus se incaseaza comisionul fix pentru respectarea prevederilor contractului de credit.La BRD va sta la dispozitie un colectiv de profesionisti pentru a raspunde tuturor solicitarilor.Piraeus BankPentru inceput, trebuie sa facem precizarea ca o persoana in varsta de 25 de ani, trebuie sa aiba o vechime la ultimul loc de munca de cel putin 2 ani de zile.La contractarea unui credit imobiliar pot participa si rudele de gradul I? In ce conditii? In cazul in care rudele de gradul I sunt pensionare, apar criterii de neeligibilitate (varsta limita, pensia minima)?Piraeus Bank: Da, pot participa si rudele de gradul I, in aceasta categorie intrand sotul/sotia, mama/tata si copiii. In cazul in care persoanele sunt pensionare, varsta maxima a imprumutatului nu trebuie sa depaseasca 65 de ani, in momentul rambursarii integrale a creditului.Venitul net pe familie trebuie sa nu fie mai mic de 300 EUR.Sunt luate in calcul si alte surse de venit, cu caracter nepermanent: comisioane, cesiune drepturi de autor, dividende, chirii etc.? Sau ce alte surse de venit mai sunt luate in calcul intr-o astfel de situatie la Piraeus Bank?Piraeus Bank: Se accepta ca surse de venit si chiriile, veniturile din strainatate si veniturile din dividende.Pe langa faptul ca se ipotecheaza cu casa ce urmeaza a fi achizitionata, se mai poate gira si cu alte bunuri (terenuri, alte case, lucruri de valoare)?Piraeus Bank: Se pot accepta ca alte garantii si ipoteci asupra altor imobile sau garantii reale mobiliare asupra unui depozit bancar. Ce avans minim trebuie sa detina viitorul beneficiar al locuintei? Daca avansul este mai mare decat minimum acceptat de Piraeus Bank, se diminueaza perioada de creditare, se micsoreaza rata lunara?Piraeus Bank: Avansul minim este de 25% din valoarea de investitiei. In cazul in care avansul platit e mai mare, suma creditului contractat va fi mai mica. Perioada de creditare este aleasa de client. Evident, rata lunara depinde si de perioada de creditare aleasa (incadrata in termenele stabilite de Banca pentru produsul in cauza).Care este dobanda practicata de Piraeus Bank pentru acest tip de credit? Dobanda este fixa sau fluctuanta? Care sunt avantajele si dezavantajele unei dobanzi fixe si care sunt cele ale unei dobanzi fluctuante la Piraeus Bank?Piraeus Bank: Dobanda este pentru creditele in EUR de 8,5%, pentru RON de 11,63% si este fluctuanta. Produsul nu este oferit cu dobanda fixa. Dobanda fluctuanta este stabilita in functie de indicele de referinta EURIBOR / BUBOR pentru 3 luni; costul rezervelor minime obligatorii (doar la EUR) si o marja (4% la RON si 5% la EUR) se modifica la fiecare 3 luni in functie de valoarea indicelui COR la data modificarii. Cum se calculeaza rata lunara?Piraeus Bank: Rata lunara se calculeaza prin luarea in considerare a sumei creditului, perioadei de creditare si % de dobanda.Care sunt actele necesare pentru dosarul de credit?Piraeus Bank: Documentele necesare sunt: documente legale si de venit, documente privind imobilul finantat, cererea de credit, declaratia privind litigiile cu tertii, privind relatiile speciale cu banca, documentele privind verificarea istoricului de creditare.Care sunt taxele si comisioanele pentru un astfel de credit la Piraeus Bank si care este valoarea acestora, exemplificand in acest sens taxa de analiza a dosarului, comision de gestiune a creditului, comisionul de acordare, comisionul de rambursare anticipata - daca e cazul etc.?Piraeus Bank: Comisioanele practicate sunt :Comision de analiza: minim 150 EUR (in functie de tipul garantiei)Comision de activare: 2% aplicat la valoarea imprumutului, minim 150 EURComision de administrare: 0,03% aplicat la valoarea evaluata a imobilului adus drept garantie si perceput lunarComision de rambursare in avans: 2% aplicat la suma rambursata in avans, minim 100 EURCum se procedeaza cu evaluarea casei ce urmeaza a fi achizitionata? Care este costul unei astfel de evaluari?Piraeus Bank: Evaluarea casei va fi realizata de catre un evaluator ANEVAR agreat de Banca.Ce tipuri de asigurari sunt necesare pentru un astfel de credit, la ce firme se pot incheia si care este costul aproximativ al acestora?Piraeus Bank: Asigurarea de viata si de imobil sunt platite de BancaCand si cum se plateste avansul?Piraeus Bank: Avansul se plateste pana la aprobarea creditului. Dovada platii avansului se face prin numerar depus la Banca sau antecontract de vanzare - cumparare (in cazul creditelor de cumparare)Cand primeste vechiul proprietar banii si ce garantii are cand semneaza contractul de vanzare?Piraeus Bank: Vechiul proprietar primeste banii in cont la acordarea creditului, putand beneficia de ei dupa prezentarea la Banca a extrasului de CF care sa ateste proprietatea in favoarea imprumutatului si ipoteca in favoarea Bancii.Cum se calculeaza penalitatile in caz de intarziere a termenelor de plata a ratelor lunare?Piraeus Bank: Nivelul penalitatilor se stabileste prin aplicarea unor dobanzi la sumele nerambursate la data de scadenta stabilita.