Drepturile tale Mai pot lua credit dacă am istoric la Biroul de Credit?

Biroul de Credit reprezintă o entitate privată specializată în administrarea unei baze de date centralizate care conține informații privind activitatea de creditare desfășurată de instituțiile financiar-bancare autorizate conform legii. Această bază de date include datele personale ale persoanelor fizice care fie au solicitat, fie au obținut un credit, având astfel un impact direct asupra istoricului financiar al acestora.

Principala activitate a Biroului de Credit constă în colectarea, prelucrarea și gestionarea datelor aferente debitorilor, codebitorilor, garanților și solicitanților de credite, asigurând astfel funcționarea unui sistem centralizat menit să identifice și să cuantifice riscul de credit, să reducă riscul de fraudă și să ofere protecție creditorilor în raport cu comportamentul financiar al consumatorilor.


În esență, această bază de date oferă instituțiilor de credit acces la informații relevante despre bonitatea și disciplina financiară a debitorilor, facilitând astfel evaluarea riscului înainte de acordarea unui împrumut. Pe de altă parte, înscrierea unor date negative în cadrul Biroului de Credit poate avea consecințe negative asupra consumatorilor, limitându-le accesul la finanțare pentru o anumită perioadă.


În acest sens, baza de date a Biroului de Credit poate fi consultată de către instituțiile de credit, instituțiile financiare nebancare, societățile de asigurări și societățile de recuperare creanțe, cu condiția ca acestea să fi încheiat un contract de colaborare cu Biroul de Credit.

De asemenea, orice persoană fizică are dreptul de a solicita accesul la datele sale înregistrate în cadrul Biroului de Credit. Acest drept este garantat de art. 15 din Regulamentul (UE) 679/2016 (Regulamentul general privind protecția datelor – GDPR) și permite consumatorilor să obțină informații referitoare la prelucrarea datelor lor personale. Pentru a solicita informații este necesară redactarea unei cereri scrise adresată Biroului de Credit.

Înregistrarea unei persoane în baza de date a Biroului de Credit nu implică automat restricționarea accesului la finanțare, întrucât istoricul de credit poate fi atât pozitiv, cât și negativ. Un istoric pozitiv constituie un avantaj pentru debitor, sporind șansele acestuia de a obține finanțare în condiții favorabile, scrie Legal Badger.


În schimb, un istoric negativ reflectă dificultăți în respectarea obligațiilor contractuale, fiind generat în principal de întârzieri la plata ratelor aferente unui credit. În conformitate cu reglementările aplicabile, instituțiile de credit sunt obligate să raporteze restanțele către Biroul de Creditdoar dacă întârzierea depășește 30 de zile calendaristice și dacă suma restantă este mai mare de 10 lei. Înainte de efectuarea raportării, banca trebuie să notifice debitorul cu cel puțin 15 zile înainte, oferindu-i astfel posibilitatea de a regulariza situația.

De asemenea, în categoria istoric negativ sunt incluse persoanele care au săvârșit infracțiuni împotriva unei instituții financiare asociate Biroului de Credit și pentru care există hotărâri judecătorești definitive, precum și cele care au furnizat declarații false în vederea obținerii unui credit.

Cu toate acestea, prezența unui istoric negativ în baza de date a Biroului de Credit nu exclude în mod absolut posibilitatea de a obține un nou credit. Decizia de acordare a finanțării rămâne la discreția instituției de credit, care poate evalua situația fiecărui solicitant în funcție de propriile criterii de risc. În plus, consumatorii pot opta pentru alternative precum instituțiile financiare nebancare (IFN) care acordă credite fără a interoga baza de date a Biroului de Credit.

Potrivit reglementărilor aplicabile, informațiile înregistrate în baza de date a Biroului de Credit sunt păstrate pentru o perioadă de 4 ani de la data finalizării creditului activ. La expirarea acestui termen, ștergerea datelor se realizează automat, fără a fi necesară o intervenție din partea persoanei vizate.


Totuși, în anumite circumstanțe, persoanele vizate pot solicita ștergerea anticipată a datelor înregistrate în baza de date a Biroului de Credit. Această posibilitate este reglementată de art. 17 din Regulamentul (UE) 679/2016 (GDPR), care prevede dreptul la ștergerea datelor („dreptul de a fi uitat”) în situațiile în care prelucrarea acestora nu mai este justificată sau a fost realizată fără respectarea cerințelor legale.

Conform art. 17 alin. (1) din Regulamentul (UE) 679/2016 (GDPR): „(1)Persoana vizată are dreptul de a obţine din partea operatorului ştergerea datelor cu caracter personal care o privesc, fără întârzieri nejustificate, iar operatorul are obligaţia de a şterge datele cu caracter personal fără întârzieri nejustificate în cazul în care se aplică unul dintre următoarele motive:

• a) datele cu caracter personal nu mai sunt necesare pentru îndeplinirea scopurilor pentru care au fost colectate sau prelucrate;
• b) persoana vizată îşi retrage consimţământul pe baza căruia are loc prelucrarea, în conformitate cu articolul 6 alineatul (1) litera (a) sau cu articolul 9 alineatul (2) litera (a), şi nu există niciun alt temei juridic pentru prelucrarea;
• c) persoana vizată se opune prelucrării în temeiul articolului 21 alineatul (1) şi nu există motive legitime care să prevaleze în ceea ce priveşte prelucrarea sau persoana vizată se opune prelucrării în temeiul articolului 21 alineatul (2);
• d) datele cu caracter personal au fost prelucrate ilegal;
• e) datele cu caracter personal trebuie şterse pentru respectarea unei obligaţii legale care revine operatorului în temeiul dreptului Uniunii sau al dreptului intern sub incidenţa căruia se află operatorul;
• f) datele cu caracter personal au fost colectate în legătură cu oferirea de servicii ale societăţii informaţionale menţionate la articolul 8 alineatul (1).”

În situația în care operatorul de date a făcut publice datele cu caracter personal și are obligația legală de a le șterge, acesta trebuie să adopte măsuri rezonabile, proporționale cu tehnologia disponibilă și costurile de implementare, pentru a asigura eliminarea informațiilor din sistemele altor operatori care le prelucrează. În acest sens, operatorul are responsabilitatea de a informa toți operatorii care prelucrează datele cu caracter personal despre solicitarea persoanei în cauză cu privire la ștergerea datelor pentru ca aceștia să elimine orice linkuri, copii sau reproduceri ale informațiilor respective.

Citește și: Proprietarul vrea să mă evacueze fără notificare. Este legal?